我收集了各位朋友在知乎私信以及评论里，最常提到的10个问题，整理成一个合集，并做出了详细的解答。

　　也许这些问题，你在认识的保险销售人员那听过一些对应的话术，但绝对没有这篇文章回答得细致。

　　大家如果认真看完，对于保险一定会有更深一步的认识，绝对不会再别人忽悠或者踩坑了！

　　首先大家要明白一点：完全对冲通胀风险的保险产品乃至金融产品目前世界上是不存在的，所以通货膨胀这个问题，保险是没办法解决的。

　　一般保险保费在定价的时候就已经考虑了通货膨胀因素，换句话说你买的保额是已经考虑到通胀影响的。

　　保险公司通过产品的预定利率（一般为3.5%），将未来的保单价值贴现，转化成当下可以比较的数值。

　　我们买了一份50万保额的重疾险，假如在第一年出险了，那么保险公司就会赔我们50万。

　　也就是说，在20年后50万元保额所对应的保费，其实是按照26万元的保额计算的，而不是表面看上去的50万元。

　　看似很复杂，如果不是学习过金融的朋友，肯定不太理解，不过大家只需要明白保险公司在定价的时候，已经把通胀因素计算进去就可以了。

　　你选择30年交费，这30年期间，不仅保额会通胀，交的保费也在通胀，所以这其实没有什么不平衡的。

　　比如你现在单身，一人吃饱全家不饿，甚至只需要一份意外险+百万医疗险就够了，几年后结婚生子了，难道不需要再增加保障？

　　又如你现在年薪20万，奋斗几年后年薪涨至50万，难道不需要再多配置一些保险覆盖财务损失风险？

　　此外，各位的担心是建立在30年、40年之间都不会得重疾的情况下，考虑保额的通胀问题。

　　难道大家能预知自己能在什么时候患病？如果几年之内就患病了呢？这谁能预测？

　　保险本质上是一个转移风险的工具，而不是大家去计量盈亏的投资，所以在当下做好保障最为重要。

　　其实这个问题用一句话就能解答“有钱买保障时间长的，没钱就买保障时间短的。”

　　保障时间越长，保险公司的保障成本就越高，所以保费就越贵，这是再正常不过的事情。

　　从产品定价来看，对于同一个产品，不同保障期限或者缴费期间所对应的风险发生率其实是差不多的。

　　所以，同一款产品，保到60岁，或者保到70岁等，费用基本上相差不大，因此不存在说保到60岁比保到70岁费用更优。

　　60岁之前，你需要赚钱、养家、甚至还需要赡养老人，能轻易倒下吗？倒下了，没有足够的保障，还能维持家庭的正常生活水平吗？

　　而且，配置保险不是一件一劳永逸的事情，我们需要不断地随着收入的提高，家庭情况的变化而不断补充。

　　不过在这之前，你得保证你前期的保额要够啊，不然撑不过第一次患病，还谈什么以后呢？

　　关于这个问题，我真是想吐槽一下，有些销售人员，抓住中国人喜欢买便宜东西的观点，根本不考虑实际情况，盲目推荐一些保险方案。

　　1550元就能搞定一家三口的保险方案，确实吸引人，但是仔细研究一下，真不值得推敲啊。

　　先不说咱都不知道这个“预算不多”，到底不多到什么程度，也不知道为什么夫妻二人都没有配置重疾险（难道不需要担心收入损失），但是这个定期寿险20保额真让我懵逼。

　　也不知道这个保额是如何确定的？是为了偿还贷款，还是为了给家人留下一笔钱用于正常生活？

　　最无语的就是，这个博主居然还来了一句“这个方案最明显的缺点就是预算有限导致保额低，保障时间不足”。

　　相比大家都知道，买保险就是买保额，宁可保障时间短一点，也要保证保额充足，如果后期经济宽松了，再把保障时间延长。

　　大师姐提醒大家，无论你在哪看到的保险方案，都不能直接抄作业，也没有可以直接抄作业的保险方案。

　　所以，对于这个问题，大师姐给出的答案是，无论别人推荐的保险方案便宜，还是贵，我们都只能作为参考，均不可以照抄或者生搬硬套。

　　咱们暂时先撇开产品保障怎么样，从整体上来分析一下去香港买保险的优势和不足，各位看完之后再自行考虑。

　　1、香港保险，包括重疾险大部分都有分红，保额还能随着分红而增加，可抵御通胀。

　　2、香港保险定价比内地宽松，保险公司有更自由的定价权，产品价格具有优势。

　　3、香港保险需要用港币或者美元支付，能一定程度上抵御人民币贬值的风险，但同时也会受到汇率的影响。

　　1、必须本人亲自到香港购买，不像大陆可以通过产品链接直接投保，而且任何在内地签订的香港保单，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护，俗称“地下保单”。

　　2球盟会官方网站、售后服务和理赔等不方便，如果本人无法亲自去香港办理，就需要一个香港的保险代理人负责，但实际上找到一个可靠的代理人并不容易。

　　3、健康告知严格，内地的保险健康告知原则是“有限告知”，问则答不问则不答；而香港保险却是“无限告知”，你需要把之前所有的就诊情况都告知保险公司，甚至一个发烧没告知，都可能拒赔。

　　4、诉讼成本高，若买了香港保险，万一发生了理赔纠纷，引发诉讼，那么意味着将要支付诉讼、交通、住宿等费用，香港的律师更是按小时收费，一般家庭线、开设香港个人银行账户比较麻烦，每年的保费或者保单分红都需要用香港银行卡支付或者领取，所以我们要有一个香港的个人银行账户。

　　本人亲自到香港开户比较麻烦，而内地只有少数银行支持异地见证开户（在内地就可办理），但这两种方式都比较麻烦，需要地址证明、身份证、通行证/护照（获得三个月以上的长期签证）、资产证明等资料。

　　根据《个人外汇管理办法实施细则》，个人结汇和境内个人购汇实行年度总额管理，年度总额分别为每人每年等值5万美元。

　　简单理解就是，你每年兑换的外汇不能超过5万美元，无论是支付保费还是领取保险金，实际上是国家对资金的管控。

　　但如果你买的不是保障型保险，而是人寿保险或者返还分红保险，外管局将其明确为“资本性项目”，那么各位就要注意了，如果没有如实申报备案，就属于违规。

　　综合来说，如果各位想买短期意外险或者医疗险，那么不会受到外汇管制影响，到支持的银行办理兑现就行，但如果是分红型的重疾险，那么理赔款就会受到影响，甚至无法直接兑现。

　　其实早在2016年，中国银保监会就发布了关于内地居民赴港购买保险的风险提示，各位千万别不放心上。

　　不仅可以进行境外资产配置，对冲了人民币贬值风险，这类人群更注重于财富的传承和资产隔离

　　问题五：“之前有人推荐了一款产品给我，了解了很久，最后投保时发现我在的城市不能购买？怎么回事，有什么解决办法吗？”

　　这种情况其实是比较常见的，我们如果仔细一点就会发现，如果有投保地区限制的话，能够投保单的城市基本上都是一线、二线以及部分三线城市。

　　这些城市的生活和医疗水平较高球盟会官方网站，同时大众受教育水平也较高，政府部门或者公立医院等机构规范，所以保险公司对于风险的控制、与客户的沟通都比较能够效率化。

　　很多四线、五线城市，的的确确市场潜力巨大，但是却比较多发一些恶意骗保的案件，甚至有些案件连医院都参与在内，一二线城市虽然也有但比例相对很低。

　　有些销售人员会教你“异地投保”，也就是虽然你不在保险公司规定的可投保地区，但是可以填一个可投保地区的地址，这样就可以顺利购买成功。

　　等到产品过了犹豫期之后，再把地址改回目前所在的地区，这样就顺利实现了异地投保。

　　大师姐需要提醒大家，如果保险公司明确限制了可投保地区，那么不建议大家进行异地投保，这样毕竟存在风险。

　　需要注意的是，如果大家在购买时符合保险公司的投保地区规定，后面回老家或者换工作去了不在投保地区范围内的城市，理赔不会受到影响，各位请放心。

　　举个例子：同样买一份50万的重疾险，保障内容也相同，分30年交每年要交5000元，而一次清（趸交）需要交10万元。

　　虽然30年交的总保费要比一次清要多，但是从qm球盟会app杠杆上来看，30年交的杠杆更高。

　　如果一个人选择30年缴费，在第一年出险了，那么只交了5000元保费，就得到了50万的理赔金，而另一个选择趸交，同样在第一年出现，那么交了10万元保费，得到50万理赔金。

　　现在很多保险公司的重疾险都自带轻症、中症豁免功能，如果得了轻症或者中症疾病，不仅可以得到理赔款，而且重疾保障仍有效，今后的保费都不需要交了。

　　比如交了2年的保费，患了轻症，理赔之后，剩余28年的保费都不用交了，保障依然有效。

　　所以，对于重疾险这类长期保障型保险来说，缴费时间越长，每年压力就越小，杠杆也更高，适合对大多数普通家庭。

　　问题七：“现在很多人在网上买保险，那怎么去验证网上哪些保险到底是不是真的？碰到网络诈骗怎么办？”

　　毕竟你已经付款了，万一真碰上假的产品，都没有电子保单，或者一份假的、不存在的电子保单，你又怎么去核实？又怎么去追回损失？

　　所有的保险产品，无论是长期险还是短期险，都有对应的唯一的产品条款，我们可以通过产品的界面找到。

　　所有的保险产品，上市之前都要经银保监会备案审核，审核通过后才可以拿到市面上来销售。

　　但有时，一些正规产品也存在无法搜索到的情况，这是因为银保监网站“延迟度高”，

　　信息披露滞后。所以，如果各位要验证保险产品的真实性，拨打保险公司的客服热线最为及时准确。

　　问题八：“现在出的保险保障好像更好，那之前买的保险有没有必要退掉，然后再买新的产品？”

　　毕竟这时候退保的话，肯定损失一大笔钱，而且现在的身体情况，还能不能顺利通过新产品的健康告知呢，这还是未知数。

　　所以，如果说是这种情况，大家就咬咬牙，把剩下的几年保费交了，之后也不用担心保费的问题了。

　　俗话说的好“犹豫就会败北，果断就会白给”，无论是果断的退保，还是犹豫之后的退保，大家都需要承担损失。

　　保险不是想买就能买的，如果说自身的健康情况不符合新产品的健康告知，这时候就要谨慎考虑退保这件事了 。

　　如果没有考虑的健康情况就盲目退保，到时候新产品的健康告知过不了，无法投保，旧产品又已经退保，那我们就处于一个没有保障的裸奔状态，千万别冲动。

　　那么按照公式为：B产品总保费（10.5 万）＜ 旧产品剩下没交的保费（12.6 万）+ 退保能返的钱（0.2 万）= 12.8万

　　聊到这里，大师姐有必要再多啰嗦几句，大家都想买到最好的保险，这想法是好的，确实没有qm球盟会app啥毛病。

　　但买保险其实跟买手机是一样的，保险产品会随着时代的发展也在不断地更新换代，保障也更好，更完善。

　　不过这并不代表以前买的产品就不好，正如你现在买了一部最新的iPhone13，但两三年之后，出了iPhone15、iPhone16，那么你手里的iPhone13就不能用了吗？

　　所以，我们没办法永远买到最好的保险产品，但是我们可以买到我们那个时期，最适合自己的保险。

　　但假如确定了需要退保，那么一定要先买好新的产品，等新产品过了等待期之后，再去退保旧产品，这样就不会有保障真空期。

　　问题九：“我的医保卡经常借给家人买高血压的药了，自己买保险的时候会受到影响吗？实际上我是健康的。”

　　说实话，医保卡借给家人买药这件事在中国屡见不鲜，很多人也不以为意，但各位如果打算买保险的话，医保卡外借这个事还挺棘手的。

　　也就是说，不管是谁用你医保卡买的药、挂的号、住的院，都会默认是你这个持卡人买的药、挂的号、住的院。

　　要告知，承保的几率较大。比如，为别人买过治疗癌症的药，但自己是健康体，只要体检就很容易判断出来，保险公司也会比较愿意相信，医保卡记录是别人的。

　　这种就比较麻烦，比如高血压，本身吃药就能控制，即使提交体检报告，保险公司也很难判断真假，承保的几率相对小一些。

　　这种比药店买药记录严重得多，不过也要看具体是什么疾病，提供全面的体检资料才行。

　　不同保险公司对医保卡外借的态度不一样，比如复星联合的这款产品，只要出现医保卡外借情况，就会直接拒保。当然，也不是所有公司都这么一刀切，比如海保人寿、横琴人寿、华贵人、富德生命、同方全球，就可以支持医保卡外借的核保。

　　医保卡外借要想核保成功，最重要的是：让保险公司相信，当时的医保卡记录，是别人的，而不是你的。所以，提供资料时，尽量按照保险公司的要求，提供详细一些，资料越详细，诚意也越明显，通过的机会就越大。

　　总之，别灰心，多尝试，只要自己确实没什么健康问题，总能找到适合自己的产品。

　　问题十：“身体有些小毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节，医生都说没关系，不需要治疗，为什么买保险却很困难？有的产品还买不了。”

　　是以被保险人的死亡（患病）率为基准，结合保险公司经验数据，确定不同程度健康异常被保险人群的死亡（疾病）发生率，进而对不同危险程度的被保险人群制定不同的承保费率。

　　临床医学是研究疾病的病因、诊断、治疗和预后，提高临床治疗水平，促进人体健康的科学。

　　保险医学以临床医学为基础，涉及统计、法律、数学等多门学科，应用临床医学理论和技术研究人寿保险实践活动中的相关理论，并解决实际问题。说人话就是：

　　保险医学考虑在保障期间内，疾病会不会对患者预期寿命有影响，以及保证客户间的公平待遇。

　　临床医学考虑疾病是否会影响患者的生活、危及生命，因此不会对某些无不适感的小异常加以处置。

　　临床医学的健康，决定于当下是否需要接受治疗；而保险医学的健康，决定于未来几十年是否会发病，需要治疗。

　　对于肝功能正常、病毒DNA阴性的乙肝病毒携带者来说，只要养成良好生活习惯，可以不用治疗，定期检查就可以。

　　而对于肝功能异常、病毒DNA阳性的乙肝病毒携带者来说，需要积极治疗，如果不及时治疗很可能会导致肝硬化，甚至肝癌。

　　此时，保险公司作为经营风险的商业机构，在作出核保决定时需要考虑长远风险，把风险控制在可承受范围内。

　　智能核保：保险公司会提供一系列的问卷，我们根据自己的情况一步一步做出选择，等到最后一步，系统就会根据我们的选择给出最后结论。

　　人工核保和邮件核保，是在智能核保也无法通过的情况下的第二选择。有些产品提供人工核保，有些产品提供邮件核保，但二者的共同之处就是是真人在审核你的健康情况，是每家保险公司的核保师。

　　智能核保的好处在于不留痕迹，如不符合情况也不会留下个人信息，不会影响后续买保险，但缺点在于完全由机器操作，无法覆盖全部的异常情况。

　　人工核保或者邮件核保的好处在于背后是核保老师在审核，他们会根据自身的专业知识，和被保人的身体情况给出最合适的结果，说白了就是

　　但是不足之处就是因为背后是人，所以就会有每个人不同的主观判断，这个标准我们无法拿捏，各家公司也无法统一，所以需要在专业人士（比如大师姐）的指导下进行操作，以保证顺利通过。而且只要进入了人工核保或者邮件核保，无论顺利通过与否，都会在保险公司留下记录。

　　因此，一般建议如非特殊情况，不要轻易尝试人工核保或者邮件核保，免得给自己留下痕迹。

　　所以，我们需要合理地使用核保规则，尽可能在不涉及人工的情况下，买到适合的保险。